Что такое финансовая грамотность (Арент И.М.)
Правила финансовой грамотности
Несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание, на пути к финансовой грамотности.
1. «Подушка безопасности»
Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь?
Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в офисе, повышение цен у поставщиков, и т.д.
Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.
Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.
2. Накопления «под матрасом» вместо банка
В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% - являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др.
На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста – инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.
Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке – лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции.
Вы боитесь банкротства банка? Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей.
3. Неправильные параметры кредита
Решив взять кредит в банке, важно помнить о том, что:
* он должен быть в той валюте, в которой вы получаете вашу прибыль. Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.
* он должен быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.
Поэтому кредит лучше брать в рублях, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.
4. Инвестиции без срока
Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» - не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.
Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.
Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций. Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.
5. Рискуйте с умом
Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека – свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.
Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску: если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – можно значительную их часть разместить в акции.
Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план.
7. Пренебрежение страхованием
В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданные и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.
8. Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее.
О пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.
В возрасте до тридцати лет большую часть средств лучше потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности. Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень. Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости.
После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.
Никогда не бойтесь заглядывать в будущее и строить предполагаемый план своей жизни. Гораздо лучше быть подготовленным к любым жизненным трудностям или, наоборот, приятным моментам, чем ждать, когда они застанут вас врасплох.
Пока вы полны сил и энергии, вы можете позволить себе работать на полную катушку и нередко работать даже в нескольких местах. Золотое правило – зарабатывать больше, чем вы тратите.
С выходом на пенсию многие ожидают «золотых гор», но государство редко способно удовлетворять потребности пожилых граждан. Не рассчитывайте на то, что после выхода на пенсию вы будете продолжать есть хлеб с маслом, а по праздникам – еще и с икрой. Вслушайтесь в жалобы своих старших коллег, которые без работы сводят концы с концами. Сейчас, когда вы молоды и полны энергии, задумайтесь над тем, что за достойную старость надо платить и откладывайте средства уже сейчас.
9. Пренебрежение налоговыми льготами
Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов, т.е. налоговыми льготами.
А между тем любой гражданин РФ -налогоплательщик НДФЛ (налога на доходы физических лиц) может вернуть на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью.
Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости.
Финансовая грамотность
Финансовая грамотность населения важна для каждой страны. Развитие экономики зависит от уровня финансовой грамотности народа. Государство должно разрабатывать меры для ее повышения.
К финансово грамотному человеку относится тот, кто:
* Не влезает в долги, без серьезных оснований. Умеет рассчитать свои силы: если берет кредит, то уверен, что в состоянии будет платить по своим обязательствам.
* Регулярно ведет учет своих доходов и расходов.
* Разрабатывает свой личный финансовый план.
* Имеет сбережения (резервный капитал).
* Не следует стадным инстинктам, способен самостоятельно принимать финансовые решения, отличные от толпы.
* Способен выбирать альтернативные условия по финансовым продуктам (не брать первый попавшийся кредит или открывать вклад).
* Знает, куда обратиться если его права, связанные с финансами, нарушены.
Мошенничество с использованием банковских карт.
Что делать, если вы стали жертвой мошенничества?
Куда обращаться лицам, ставшим жертвами злоумышленников? Начать следует с того, что при поступлении сомнительных сообщений следует незамедлительно проверить достоверность информации. Для этого следует связаться с банком или кредитной организацией и поинтересоваться, соответствуют ли действительности поступившие сведения. Если этого сделать не удалось по каким-то причинам, необходимо отправиться в полицию.
Рекомендации специалистов.
Каждый человек в состоянии предотвратить посягательства на его денежные средства. В этом поможет следование достаточно простым советам:
1. Не следует ни при каких обстоятельствах сообщать никому ПИН-код. Не рекомендуется записывать его на бумаге и хранить ее рядом с картой.
2. Снятие средств лучше осуществлять непосредственно в офисах финансовой компании или рядом с ними. Территория около банка и внутри него просматривается камерами слежения. В некоторых случаях снятие денег лучше осуществить непосредственно в кассе.
3. Не стоит стесняться закрывать от взглядов посторонних клавиатуру банкомата при введении ПИН-кода и просить особо интересующихся лиц – отойти.
4. Не следует прибегать к помощи посторонних в случае возникновения сложностей при снятии денег. В этом случае лучше позвонить в службу поддержки или обратиться непосредственно к сотрудникам банка.
5. Не стоит совершать покупки на сайтах, не внушающих доверия. При осуществлении любых операций в сети Интернет следует обратить внимание на поддержку технологии 3D-Secure. Присутствие ее на сайтах обозначается логотипами Verified by MasterCard и Visa SecureCode. Эта технология позволяет подтвердить проведение операции одноразовым паролем. Контрольные цифры отправляются на мобильный телефон.
6. Осуществляя покупки в Интернете, необходимо своевременно обновлять антивирусную систему.
7. Если на телефоне подключен «Мобильный банк», то осуществить блокировку можно путем отправки сообщения на специальный номер. Особенности этого действия следует уточнить непосредственно в офисе организации, где открыт счет.
8. Не рекомендуется держать на карте, предназначенной для интернет-покупок, большие суммы. Для крупных приобретений безопаснее выпустить «виртуальный» платежный элемент.
9. При открытии счета следует обратить внимание на возможность оформления страховки банковской карты. Такая услуга в ряде случаев позволяет вернуть средства. Например, страхование действует при утере самой карты или информации с нее, при хищении денег в течение 2-х часов после снятия и так далее. Подключение к программе страхования обеспечит круглосуточную защиту финансов.
10.При утере карты или при появлении подозрений о том, что информация стала доступна третьим лицам, необходимо обратиться в банк для немедленной блокировки. Это можно сделать в любое время суток.
11.Целесообразно подключить СМС-информирование. Такая услуга позволяет отслеживать все операции, совершенные с картой.
12.Защитить средства поможет также установление дневного лимита на снятие. Для этого следует обратиться с заявлением в банк.
13.В магазине, кафе и других торговых точках следует внимательно смотреть на все операции, которые производит кассир или продавец. Не стоит стесняться попросить прокатать слип в вашем присутствии. Можно также самому подойти к кассе.
14.Если слип был прокатан в магазине, а банк не дал авторизацию или произошло еще что-то, что мешает завершить покупку, необходимо проследить, чтобы он был уничтожен. Слип – это оттиск карты, и для мошенника не составит труда вписать в него нужную сумму, подделать подпись.
15.Рекомендуется не реже раза в месяц проверять выписку по счету. При возникновении каких-либо подозрений или вопросов можно выставить банку претензию, а он, в свою очередь, будет разбираться с платежной системой.
УК РФ Статья 159.3. Мошенничество с использованием электронных средств платежа.
Уголовный кодекс предусматривает ответственность за незаконные действия с денежными средствами гражданина. За мошенничество — хищение чужого имущества, которое совершено с использованием принадлежащей другому человеку или поддельной расчетной, кредитной или иной карты посредством обмана сотрудника торговой, финансовой или иной организации на виновного будет наложен штраф. Его сумма может составлять 120 000 руб. или равняться величине зарплаты или другого дохода преступника за период до года. Также в качестве наказания применяются:
· Исправительные работы (до года).
· Ограничение свободы (до 2-х лет).
· Обязательные работы (до 360 часов).
· Арест (до 4-х мес.).
· Принудительные работы (до 2-х лет).
При совершении тех же деяний группой лиц закон предусматривает:
· Штраф (до 300 тыс. руб. или в сумме дохода или зарплаты за 2 года).
· Обязательные работы (до 480 ч.).
· Лишение свободы (до 4-х лет с ограничением свободы или без него).
· Принудительные, исправительные работы и так далее.
При использовании служебного положения для совершения противоправных действий закон предусматривает более строгое наказание. В частности, штраф может составлять 150-500 тысяч рублей. Должностное лицо может быть приговорено к лишению свободы с последующим запретом заниматься определенной деятельностью в течение нескольких лет или без такового. При особо крупном размере хищения предусмотрен штраф до миллиона рублей. Также виновные могут лишиться свободы на срок до 10-ти лет.
Заключение
Использование банковской карты значительно упрощает операции с деньгами. Однако вместе с этим открываются обширные горизонты для злоумышленников. Чтобы не стать жертвой обмана и хищения нужно самостоятельно обеспечить защиту своим средствам. Если же предпринятых мер оказалось недостаточно, и мошенничество все же случилось, следует обратиться в правоохранительные органы и банк. Прежде чем писать заявление в полицию, необходимо поставить блокировку на счет. В этом случае есть шанс сохранить оставшиеся средства на карте. При совершении любых операций, вне зависимости от места, следует быть бдительным, не позволять посторонним лицам проявлять